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Mutuo: tasso fisso vs variabile
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Mutuo: tasso fisso vs variabile
Confronta i due regimi di tasso del mutuo: rata mensile, costo totale degli interessi, soglia di rialzo (cuscinetto), TAEG indicativo e sostenibilità rispetto al reddito.
Il fisso garantisce certezza, il variabile può costare meno oggi ma espone al rischio di rialzo:
la scelta dipende da orizzonte, stabilità del reddito e tolleranza al rischio.
Compila i campi: il calcolo si aggiorna automaticamente. Aggiungi il reddito mensile per valutare la sostenibilità della rata (soglia raccomandata: rata ≤ 33% del reddito netto).
📊 Tassi di mercato correnti caricamento…
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€
anni
%
Tipicamente IRS 25Y + spread 0,8-1,2%. %
Euribor 3M + spread 0,8-1,4%. %
Quanto può salire il variabile nello scenario avverso.💼 Sostenibilità rispetto al reddito (opzionale)
€
Soglia raccomandata: rata ≤ 33% del reddito. €
Sommate alla rata del mutuo.Compila importo, durata e i due tassi per vedere il confronto.
Metodologia e limiti del modello
Calcolo della rata
Ammortamento alla francese: rata costante per tutta la durata, con quota interessi
decrescente e quota capitale crescente.
Formula: R = C · i · (1+i)n / [(1+i)n−1],
dove C = capitale, i = tasso mensile (TAN/12) e n = numero di rate.
Cuscinetto break-even
Rialzo del variabile, espresso in punti percentuali, oltre il quale il variabile pareggia il costo del fisso a parità di rata mensile costante. Calcolato per bisezione (60 iterazioni).
TAEG indicativo
Stima del costo annuo effettivo globale aggiungendo al TAN gli oneri tipici: perizia (€350), istruttoria (1% del capitale, max €1.500), assicurazione incendio e scoppio (€220/anno) e — se richiesta — assicurazione vita-CPI (~0,30-0,50%/anno del debito residuo). Il TAEG effettivo del singolo prodotto è indicato dalla banca nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato (PIES/SECCI) ai sensi della Direttiva 2014/17/UE e del D.Lgs. 72/2016.
Sostenibilità della rata
Il rapporto rata/reddito è il principale parametro di valutazione del rischio di credito (cd. debt-to-income ratio). La prassi bancaria italiana considera: ≤ 30% ottimale · 30-35% sostenibile · 35-40% al limite · > 40% insostenibile. Il calcolo include le altre rate mensili a carico del nucleo familiare.
Limiti del modello
Il calcolo confronta scenari a tasso variabile costante: nella realtà l’Euribor fluttua mese per mese. I prodotti possono prevedere cap, floor, conversione automatica o opzioni di surroga, non modellati qui. Il calcolo non include eventuali rimborsi anticipati, ristrutturazione del debito o modifiche contrattuali. Tassi di mercato correnti recuperati da fonti pubbliche (rivaluta.it per Euribor 3M, casaninja.it per IRS).
Avvertenza professionale. Il calcolatore fornisce stime informative.
Le condizioni effettive del mutuo dipendono dal merito creditizio del richiedente,
dalla loan-to-value (rapporto tra mutuo e valore dell’immobile), dalla durata e dalle
politiche commerciali della banca. Per una valutazione del singolo prodotto e per la
stipula dell’atto di mutuo: domodossola@notaiosoldani.it · 0324 066077.